Существует довольно распространенная ошибка, связанная с погашением долга по кредитной карте.Существует довольно распространенная ошибка, связанная с погашением долга по кредитной карте.

Эта ошибка погашения задолженности по кредитной карте достаточно безобидна, т. е. не приводит к значительным потерям денег, но все же ведет к нерациональному управлению деньгами в рамках вашего личного бюджета.

О какой такой ошибке в погашении долга по кредитной карте идет речь?

После того как по вашей кредитной карте будет сформирована ежемесячная выписка, вам в течение так называемого льготного периода (грейс периода), а это обычно 20-25 дней после получения выписки, предлагается внести на погашение долга по кредитной карте сумму, размер которой вы сами можете варьировать в пределах

  • от суммы минимального платежа по кредитной карте

  • до размера полного погашения задолженности по кредитной карте.

В качестве минимального платежа по кредитной карте в ежемесячной выписке по кредитной карте обычно указывается сумма от 5 до 10 % от полного долга по кредитной карте. Конкретный размер процента минимального платежа по кредитной карте зависит от тарифной политики вашего банка.  

С точки зрения банка идеальный владелец кредитной карты это вовсе не тот, кто ежемесячно оплачивает полный долг по кредитной карте.

Для банка более предпочтителен тот владелец кредитной карты,

  • кто вечно должен банку и

  • просто не забывает оплачивать минимальный платеж по кредитной карте!

Именно на таком клиенте – владельце кредитной карты банк больше всего зарабатывает денег.

Учитывая, что проценты за пользование кредитными средствами на кредитной карте очень высоки, а это не менее 30-40 % годовых, то для банка кредитные карты выдавать гораздо выгоднее, чем даже потребительские кредиты.

В случае с кредитными картами эффективно работает следующая закономерность:

  • деньги по кредитной карте тратить легко и удобно, и

  • многие клиенты незаметно для себя тратят суммы денег значительно большие, чем могут вернуть, попадая таким образом в число «выгодных» для банка клиентов.

Как показывает практика, у большинства владельцев кредитных карт существует опасное заблуждение относительно погашения долга по кредитной карте.

Они искренне считает, что если они в течение льготного периода (грейс периода) погашения долга по кредитной карте внесут обратно на кредитную карту какую-то среднюю сумму, большую минимального платежа по кредитной карте, но меньшую, чем полный долг по кредитной карте,

то банк начислит процент только на ту сумму, что недостает до размера полной задолженности по кредитной карте.

На самом деле ничего подобного!

Банк начислит проценты на всю сумму полного долга по кредитной карте, даже если вы внесли всего на 1 копейку меньше (пример кредитных карт Юникредит Банка).

Справедливости ради стоит отметить, что есть некоторые банки, например Ситибанк, которые начисляют проценты частично

  • на внесенную сумму погашения долга по кредитной карте процент будет начислен лишь за фактическое число дней пользования кредитными деньгами на кредитной карте, то есть с момента покупки товара и до момента внесения средств обратно на кредитную карту,

  • а на сумму, недостающую до полной задолженности по кредитной карте, процент будет начислен полностью.

На практике это оказывается слабым утешением для пользователей кредитных карт, т. к. сумма, начисленная таким сложным способом, в итоге все равно будет мало отличаться от классического начисления процентов на полную задолженность по кредитной карте.

Рекомендация по погашению задолженности по кредитной карте:

  • нет практического смысла оплачивать задолженность по кредитной карте какими-то средними суммами.

Идеальный вариант погашения долга по кредитной карте:

  • всегда вносить сумму полного долга по кредитной карте, даже если это потребует занять деньги у других людей или использовать иные источники временного финансирования.

Многие банки специально провоцируют своих клиентов – владельцев кредитных карт на то, чтобы они оплачивали только минимальный платеж по кредитным картам и тем самым приносили дополнительный доход банку.

Вот, к примеру, цитата из буклета банка «Тинькофф кредитные системы» по кредитным банковским картам:

  • «Графика платежей у нас просто не существует. Вы платите столько, сколько удобно вам! Единственное условие: сумма должна быть не меньше минимального платежа».

Чувствуете подвох?

  • А подвох в том, что на сумму полного долга по кредитной карте будут однозначно начисляться проценты.

Но банк об этом здесь не предупреждает.

Если у вас все-таки не хватает средств на внесение суммы в размере полного долга по кредитной карте  и возможности временно занять недостающую сумму денег тоже нет, то

  • оплачивайте лишь минимальный платеж по кредитной карте, а

  • разницу между минимальным платежом и имеющейся у вас наличностью положите на отдельный депозитный счет, на котором будете аккумулировать средства для погашения полной задолженности по кредитной карте.

В идеале это должен быть депозит главное, чтобы средства действительно накапливались и у вас не было возможности и соблазна их потратить на другие цели, в то время как долг по кредитной карте остается.

В популярных статьях финансовых консультантов, посвященных кредитным картам, нередко приводится такая цифра, которую хорошо бы знать и помнить вам:

Чтобы полностью погасить задолженность по кредитным картам суммами в размере только минимального платежа, потребуется от 3 до 4 лет!

И это при условии, что вы больше не совершаете никаких новых покупок по кредитной карте. Можете представить, какие значительные средства вы заплатите банку просто как проценты за долг по кредитной карте.

Так что «минимальный платеж по кредитной карте»  - это довольно опасная вещь для людей с низкой финансовой дисциплиной.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

КРЕДИТНЫЕ, ДЕБЕТОВЫЕ И ВИРТУАЛЬНЫЕ БАНКОВСКИЕ КАРТЫ

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru