Виды дистанционного банковского обслуживания: Интернет банк
Как мы уже показали в предыдущем материале
Урок 22: Что такое мобильный банк (мобильный банкинг)
основным направлением развития банков в последние годы является внедрение и развитие систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО).
Дистанционное банковское обслуживание клиентов в российских банках основано на применяемых во всем мире технологиях электронного банкинга (е-Banking).
В качестве технологий электронного банкинга, как правило, используются:
-
телефонная и мобильная связь,
-
связь посредством сетей (локальных либо интернета),
-
технические устройства (банкоматы и терминалы).
В зависимости от выбранной технологии электронного банкинга принято выделять следующие формы дистанционного банковского обслуживания:
-
ПС банкинг (PC Banking) - предполагает установку специального программного обеспечения на компьютер клиента для связи с банком;
-
интернет банкинг (Internet banking) - предполагает использовать для осуществления доступа к банковским операциям интернет-браузер;
-
телебанкинг или телефонный банкинг (phone-banking) для управления счетом - используются возможности телефонов с функцией тонального набора номера и факса;
-
мобильный банкинг (mobile-banking) – обмен информацией между клиентом и банком осуществляется с использованием либо мобильного телефона через SMS-сообщения либо посредством мобильного-интернета (SMS-banking, WAP-banking, GSM-banking);
-
банковское обслуживание через банкоматы (ATM-banking) и терминалы самообслуживания.
В предыдущем материале мы разобрались с формой дистанционного банковского обслуживания в виде мобильного банка (банкинга), а темой данного материала будет интернет банкинг или интернет банк.
В настоящее время в области дистанционного банковского обслуживания нет еще устоявшейся терминологии, и поэтому не стоит удивляться, что такие понятия как интернет банкинг, интернет банк, онлайн банкинг, онлайн банк, internet-banking, E-banking и пр. обозначают практически одно и то же.
В данном материале будут использоваться два термина - интернет банкинг и интернет банк, которые, на мой взгляд, принципиально между собой не различаются.
История развития интернет банкинга (интернет банка)
Понятие интернет-банкинг, или E-banking, как технологии дистанционного банковского обслуживания (ДБО), позволяющая вкладчикам банка:
-
получать доступ к информации о своих счетах и
-
осуществлять операции по ним при помощи интернета,
возникло в 80-е годы в США.
И дальнейшая хронология событий следующая.
США 80-е годы: Именно тогда в Америке была создана первая банковская система Home Banking, которая давала возможность клиентам банка – частным лицам проверять свои банковские счета, подключаясь к серверу банка через обычный телефон.
США 1994 год: Первые операции по переводу денежных средств с банковских счетов через интернет были осуществлен в 1994 году Стэнфордским федеральным кредитным союзом.
США 1995 год: А уже в 1995 году был создан первый виртуальный банк — Security First Network Bank. Однако просуществовал он недолго и потерпел фиаско в силу экономических причин.
Первым банком, достигшим успеха в онлайн банкинге, стал Bank of America, который успешно развил интернет-банкинг, сделав его самым популярным средством оплаты счетов и кредитов в США.
В настоящее время в странах Западной Европы и в США услугами интернет банков (интернет банкинга) пользуются порядка 90% совершеннолетних пользователей интернета.
Россия 1998 год: В России дистанционные банковские платежи посредством интернета впервые появились в конце 90-х годов. Первопроходцем в этой сфере стал Автобанк, который в 1998 году первым в России запустил систему «клиент-банк» — управление банковским счетом онлайн.
Однако в последующие годы эта услуга развивалась в России довольно медленно, пропорционально развитию самого интернета среди населения нашей страны.
И только в последнее десятилетие интернет-банкинг в России начал активно внедряться в банковскую деятельность:
-
что, с одной стороны, связано с растущим распространением высокоскоростного интернета, а
-
с другой стороны, с развитием и совершенствованием банковской сферы в целом.
Более активному внедрению таких современных банковских технологий как интернет-банкинг (интернет банк) препятствует в значительной мере психологическая проблема:
-
общая финансовая безграмотность населения;
-
многие наши граждане до сих пор не понимают специфику деятельности банков, не разбираются в предлагаемых банками продуктах.
Особенности интернет банкинга (интернет банка) а России
В настоящее время банковская сфера, как зарубежная, так и российская, представляет собой довольно высококонкурентный рынок и чтобы выжить банки должны постоянно совершенствоваться и идти в ногу со временем.
Один из способов выживания банков:
-
с одной стороны - внедрение финансовых и информационных инноваций, позволяющих уменьшить издержки банков, и
-
с другой стороны, - увеличение клиентской базы банков.
Так вот технологии интернет банкинга позволяют решать обе эти задачи. Информационные технологии в настоящее время, как за рубежом, так и в нашей стране, стремительно развиваются, что нашло свое отражение и в развитии интернет банкинга в банковском секторе.
Применение интернет банкинга позволяет:
-
значительно сэкономить время клиентов, а также
-
оптимизировать работу офисов банка.
Использование банками России новейших банковских технологий влияет не только на развитие внутреннего банковского сектора, но и на позиционирование банковской системы России на международной арене.
Основным достоинством системы интернет банка является возможность:
-
дистанционного доступа к своему банковскому счету по любым запросам — от получения подробной информации по состоянию своего счета до транзакций по погашению кредитов, переводов денежных средств между счетами или оплаты товаров и услуг;
-
осуществлять оплату коммунальных услуг, операторов мобильной связи и компаний — провайдеров сети Интернет,
-
удаленно открывать депозитный счет или дистанционно оформлять заявки на получение кредитов.
Наиболее популярная в настоящее время операция, которую совершают пользователи интернет банков в России – просмотр выписок по счету и истории операций. Три четверти пользователей интернет банков совершают хотя бы одну платежную операцию через интернет банк за месяц. При этом наиболее популярными категориями платежей являются мобильная связь, интернет, переводы между своими счетами внутри банка и оплата коммунальных услуг.
Более подробно структура совершаемых операций в интернет банке в нашей стране в настоящее время представлена в следующей таблице.
| Доли пользователей интернет банков, совершавших операции в интернет-банке,% | |
| Просмотр выписки по счету | 75 |
| Просмотр остатка по счету/карте | 64 |
| Оплата мобильной связи | 34 |
| Перевод между своими счетами внутри банка | 29 |
| Оплата услуг ЖКХ | 20 |
| Перевод другому клиенту банка | 17 |
| Получение реквизитов своего счета | 17 |
| Оплата покупок в интернет-магазинах | 16 |
| Перевод другому дицу в другой банк | 8 |
| Оплата налогов | 7 |
| Оплата штрафов ГИБДД | 4 |
| Покупка/продажа валюты | 2 |
Рейтинг российских интернет банков
В настоящее время в России:
-
86% банков предлагают услуги интернет банкинга и
-
54% предлагают услуги мобильный банк.
Количество интернет банков на российском банковском рынке второй год практически не растет, а основные изменения происходят в качественной плоскости:
-
происходит обновление дизайна интерфейсов интернет банков и
-
подключение новых функций.
По оценкам специалистов самым популярным в настоящее время способом дистанционного управления своими денежными средствами является интернет банкинг:
-
уже около 25 млн российских интернет пользователей в возрасте от 18 до 64 лет, живущих в городах с численностью населения от 100 тыс. человек, используют интернет банкинг;
-
почти половина пользователей пользуются возможностями интернет банкинга в двух и более российских банках (41%);
-
город с наибольшим проникновением интернет банкинга – Москва. Здесь имеют доступ хотя бы к одному интернет-банку 63% пользователей сети интернет;
-
самым популярным интернет банком в России с существенным отрывом от конкурентов является Сбербанк Онлайн. Им пользуются 3 из 4 пользователей интернет-банкинга;
-
у Сбербанк Онлайн также и самая большая доля эксклюзивной аудитории — 46% его пользователей не пользуются другими интернет-банками;
-
в совокупности аудитория интернет-банков Альфа-Банка, ВТБ24, «Русского Стандарта» и ТКС Банка составляет 38% всех российских пользователей интернет банкинга;
-
вместе со Сбербанк Онлайн пятерка наиболее популярных интернет-банков охватывает почти 90% пользователей интернет-банкинга.
Наиболее популярные интернет банки по доле пользователей интернет банкинга
| Интернет банк | Доля пользователей, % |
| Сбербанк России | 73,6 |
| Альфа-Банк | 15,0 |
| ВТБ24 | 14,1 |
| Русский Стандарт | 7,8 |
| ТКС Банк | 5,6 |
| ХоумКредит Банк | 4,2 |
| Райффайзенбанк | 4,1 |
| Промсвязьбанк | 3,0 |
| Банк Уралсиб | 2,8 |
Возможности интернет банкинга. Видео:
С точки зрения наличия функций и удобства интерфейсов самыми эффективными в настоящее время признаны интернет банки:
-
Альфа-Банка,
-
Сбербанка,
-
Банка Тинькофф,
-
Промсвязьбанка и
-
Банка Русский Стандарт.
Эти банки предлагают своим клиентам:
-
удобный, интуитивно понятный интерфейс интернет банков,
-
широкий спектр возможностей оплаты услуг, внутри банковских и внешних переводов,
-
заказа кредитных и дебетовых карт,
-
открытия вкладов и других банковских продуктов онлайн.
Также с помощью интернет банка клиенты банков могут проанализировать свои персональные расходы, что очень важно для налаживания личного финансового планирования.