Услуга банков «мобильный банк»
Основным направлением современного развития банков является внедрение и развитие систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) их клиентов.
Дистанционное банковское обслуживание клиентов в российских банках основано на применяемых во всем мире технологиях электронного банкинга (е-Banking).
А учитывая, что в Россию эти технологии в основном пришли из-за рубежа и принятые там понятия не всегда имеют однозначный русский перевод, для начала стоит уточниться с терминологией.
Виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО)
Под термином дистанционного банковского обслуживания принято понимать технологии по предоставлению банками услуг с использованием различных каналов телекоммуникации.
В качестве таких каналов телекоммуникационной связи могут использоваться:
-
телефонная и мобильная связь,
-
связь посредством сетей (локальных либо интернета),
-
технические устройства (банкоматы и терминалы).
В зависимости от выбранного канала связи принято выделять следующие формы дистанционного банковского обслуживания:
-
ПС-банкинг (PC-Banking) предполагает установку специального программного обеспечения на компьютер клиента для связи с банком;
-
интернет-банкинг (Internet-banking) предполагает использовать для осуществления доступа к банковским операциям интернет-браузер;
-
телебанкинг или телефонный банкинг (phone-banking) для управления счетом используются возможности телефонов с функцией тонального набора номера и факса;
-
мобильный банкинг (mobile-banking) – обмен информацией между клиентом и банком осуществляется с использованием либо мобильного телефона через SMS-сообщения либо посредством мобильного-интернета (SMS-banking, WAP-banking, GSM-banking);
-
банковское обслуживание через банкоматы (ATM-banking) и терминалы самообслуживания.
Темой данного материала будет знакомство только с одной из указанных форм дистанционного банковского обслуживания – с услугой «мобильный банкинг».
Уточним терминологию:
-
мобильный банкинг (mobile-banking) - управление банковским счетом с помощью планшетного компьютера (iPad, HTC Flyer, Samsung Galaxy Tab и пр.), смартфона или обычного мобильного телефона. Как правило, для этого на мобильное устройство необходимо загрузить специальное мобильное приложение;
-
мобильный банк – это наш сугубо отечественный термин, под которым понимается специальный сервис, который позволяет владельцам банковских карт при помощи мобильного телефона управлять своим карточным банковским счетом в любом месте и в любое время суток.
Под "мобильным банком" понимается комплект услуг, предоставляемых банками владельцам платежных банковских карт. Услуга работает посредством мобильной связи.
Немного истории мобильного банкинга
Услуга "мобильный банк" берет свое начало с 1992 года, когда она впервые была применена в банке MeritaNordbanken. С конца 90-х годов услуга "мобильный банк" стала активно распространяться на территории развитых стран Азии и Европы, а также в США.
Данная услуга имеет лучшие преимущества и перспективы применения в качестве электронного канала доставки банковских услуг, способствующего быстрой взаимосвязи банка с клиентом. За счет развития мобильной связи банки получили возможность быстрого и качественного выхода на розничный рынок банковских услуг, не требующего внедрения дорогостоящих филиальных сетей. Владельцы банковских карт быстро поняли преимущества услуги "мобильный банк".
В чем преимущества услуги банков "мобильный банк"
Клиенты банков, применяющие услугу "мобильный банк", могут, находясь в любом месте (при наличии сети сотовой связи), дистанционно проводить основные банковские операции, в частности:
-
быстро переводить деньги с одного счета на другой, в том числе между различными банками;
-
вносить оплату за услуги телефонии, мобильной связи, интернета, телевидения, по жилищно-коммунальным платежам;
-
проводить оплату за обучение, детские сады и т. п.;
-
производить оплату за приобретение товаров;
-
заниматься покупкой и продажей валюты;
-
получать бонусы и скидки от банка;
-
открывать вклады в банке;
-
запрашивать и оперативно получать необходимую информацию о текущем состоянии банковского счета, истории проведенных операций, наличии и сумме остатков кредитов;
-
проводить дистанционную блокировку карты и др.
Помимо прочего, пользователи услуги "мобильный банк" регулярно получают информацию в виде SMS-сообщений о дополнительно вводимых банком услугах, новых тарифах и прочих изменениях.
Для пользования мобильным банкингом не нужно иметь ни компьютер, ни доступ в интернет:
-
необходим только мобильный телефон стандарта GSM и
-
банковское платежное приложение на SIM-карте телефона, которую можно получить в отделениях банка.
Как подключить услугу "мобильный банк"
Для того чтобы начать пользоваться услугами мобильного банкинга, необходимо:
-
в любом банкомате банка подключить банковскую карту к услуге SMS-банкинг;
-
загрузить в мобильный телефон специальное мобильное приложение, которое можно загрузить на сайте банка или в его отделениях;
-
оплатить услугу согласно тарифам банка за месяц. Это можно сделать с помощью того же самого мобильного приложения. Деньги будут списаны с карт-счета банковской карты;
-
также можно позвонить оператору по номеру, указанному в договоре при получении банковской карты и он поможет установить мобильное приложение.
После истечения срока действия банковской карты или ее замене необходимо пройти повторную регистрацию для новой банковской карты.
Требования к мобильному телефону для подключения услуги "мобильный банк"
Для корректной работы услуги "мобильный банк" мобильный телефон должен:
-
быть технически исправным;
-
поддерживать отправку и прием SMS сообщений из мобильного приложения;
-
иметь свободную оперативную память.
В настоящее время банки ведут активную разработку мобильных приложений для современных мобильных телефонов, которые работают под управлением ОС Android, iOS (iPhone и iPad), Symbian и др.
Приложения для мобильного банкинга - это своего рода функционально урезанная версия интернет-банкинга.
Где можно получить услугу "мобильный банк"
Услуги мобильного банкинга предоставляют многие банки, в частности:
- Альфа-Банк,
- Сбербанк,
- Тинькофф Банк,
- Росбанк,
- Банк МИнБ,
- Бинк МБРР,
- Банк Юниткредитбанк,
- Банк «Русский стандарт» и другие.
Стоимость услуги небольшая, составляет примерно 30-80 рублей в месяц. Некоторые банки предоставляют эту услугу бесплатно.
Банки, предоставляющие лучшую услугу «мобильный банк»
Аналитическое агентство Markswebb Rank & Report в 2016 году провело исследование эффективности мобильных банковских приложений для физических лиц. В ходе исследования были проанализированы мобильные банковские приложения различных банков для смартфонов и планшетов на базе iOS, Android и Windows Phone.
Под эффективностью мобильного банка принималась степень удовлетворения потребностей пользователей банковских карт.
В исследовании учитывались два основных параметра эффективности мобильных банковских приложений:
-
функциональность - возможности управления собственными финансами клиента и
-
удобство пользования - простота и понятность совершения операций в мобильном банке.
Также учитывалось, что:
-
в России мобильными банками пользуются 18 млн. человек в возрасте от 18 до 64 лет;
-
89% пользователей мобильного банка пользуются и интернет-банком тоже, причем 17% из них пользуются мобильным банком чаще, чем интернет-банком.
Было показано, что:
-
Лучший мобильный банк для смартфонов на базе Windows Phone — мобильный банк Сбербанка.
Тинькофф банк потерял лидирующие позиции ввиду сокращения функционала - нет фильтров в истории операций, формы оплаты штрафов ГИБДД, возможности проложить маршрут до банкомата и т.д.
В целом большинство из исследованных мобильных банков для смартфонов на базе Windows Phone имеют более «урезанный» функционал по сравнению с iPhone и Android;
-
Самый эффективный мобильный банк для iPad – мобильный банк Альфа-Банка.
Мобильный банк Альфа-Банка стал лучшим мобильным банковским приложением для iPad за счет расширения функционала выписки по карте и экспорта данных, реализации автоматического определения провайдера по номеру телефона, а также за счет увеличения суммы переводов за разовую операцию.
Банки Авангард и Уралсиб потеряли лидирующие позиции, так как в их мобильных приложениях существенных изменений за год не произошло;
-
Самый эффективный мобильный банк для смартфонов на Android и iOS - мобильный банк Тинькофф Банка.
В этом мобильном банковском приложении имеется авторизация по отпечатку пальца (в том числе для Android), онлайн-чат с консультантами банка, технология бесконтактных платежей смартфоном (только для Android), автоплатежи и платежи по расписанию, удаленный заказ продуктов банка, возможность привязать к аккаунту в приложении карту любого банка и пополнять карту "Тинькофф" с карты другого банка, история операций и выписка объединены в единую ленту событий.
-
Самый эффективный мобильный банк для планшетов на Android - мобильный банк Райффайзенбанка.
Для планшетов Android лучшим мобильным банком стало мобильное банковское приложение Райффайзенбанка. В нем появился PFM-сервис, возможность пополнения карты с карты другого банка и возможность входа по короткому цифровому коду.
Основные тренды развития мобильного банкинга на 2017 – 2018 годы:
-
мобильные банки становятся полноценным инструментом для управления личными финансами, банковскими картами и банковскими продуктами. Подключить мобильный банк можно будет напрямую в мобильном приложении, не используя логин и пароль интернет банка;
-
чат-интерфейсы — мобильный банк и банкинг в целом будет пытаться переместиться в более привычные для клиентов банков среды — чаты и мессенджеры. Главный вопрос — насколько это будет безопасно;
-
развитие мобильных банковских приложений для умных часов, которые реализуются как дополнение к мобильному банку для смартфона или планшета;
-
постепенное замещение сложных интерфейсов, где пользователю мобильного банка нужно заполнять сложные формы, на простые. Пример — ввод номера банковской карты заменяется сканированием, постепенно этот функционал распространяется на сканирование штрих-кодов квитанций;
-
традиционные платежи будут заменяться автоплатежами, когда операция на оплату или перевод денежных средств инициируется получателем платежа, а владельцу банковской карты остается только увидеть уведомление и одобрить операцию (уже реализовано у Сбербанка);
-
смартфон как средство бесконтактной оплаты — распространение бесконтактных платежей по технологии NFC. Пока функция реализована только у двух банков — Тинькофф и МДМ банков.
Основные недостатки мобильного банка:
-
возможность совершения мошеннических действий;
Во избежание подобных ситуаций необходимо следить за тем, на какой номер вы отправляете свои сообщения, с какого номера приходят обратные сообщения, указывается ли номер банковской карты в ответных сообщениях банка, правильный ли этот номер и т.д.;
-
в случае потери мобильного телефона возникает необходимость срочных мер по блокировке услуги «Мобильный банк», блокировке телефонного номера или мобильного телефона. В случае задержки в принятии этих мер денежными средствами могут воспользоваться мошенники;
-
привязанность к мобильной связи. В случае отсутствия сигнала связи мобильного оператора или отсутствия мобильного телефона, совершить какие-либо операции невозможно;
-
услуга «мобильный банк» конкретного банка привязана только к банковским картам, выпущенным этим банком. Для подключения услуги «мобильный банк» в других банках необходимо открыть банковскую карту именно в этих банках;
-
в случае смены мобильного телефона или смены оператора связи возникает необходимость переподключения услуги «мобильный банк».
Существует конечно еще ряд недостатков услуги «мобильный банк», однако выгоды от использования данной услуги значительно перекрывают все недостатки. А учитывая современные способы защиты банковских услуг, использование данной услуги не приносит особых хлопот клиентам банков, не считая, конечно, отдельные походы в банк, которые, как правило, также можно решить путем телефонного звонка в службу поддержки.
Мобильный банк полезно, но небезопасно. Видео:
О чем видео:
-
Следить за состоянием банковской карты помогает услуга "мобильный банк".
-
Однако пользоваться ею надо с осторожностью, ведь когда вы ее подключаете, номер счета привязывается к номеру мобильного телефона.
-
Если вы, например, забросите старый номер, и им воспользуется кто-то другой, он может получить доступ к вашим деньгам.
Мобильный банк: полезно, но небезопасно.
Резюме.
Сегодня рынок банковских услуг «мобильный банк» в России растет опережающими темпами по отношению к росту дистанционного банковского обслуживания (ДБО) в целом.
Причин этого явления несколько:
-
во-первых, появились реальные возможности управления банковским счетом;
-
во-вторых, услуга удобна благодаря своей оперативности;
-
в-третьих, желание комфорта пересиливает сомнения относительно безопасности, тем более что заголовки СМИ не пестрят сообщениями о преступлениях в этой сфере.