Из данного материала вы узнаете, как заработать деньги на пользовании кредитными банковскими картамиШесть правил правильного пользования кредитными банковскими картами

Грамотное управление личными финансами исключает необходимость брать деньги в долг (кредиты) на повседневные нужды.

Если не хватает денег на еду, оплату жилищно-коммунальных услуг, транспорт и другие необходимые повседневные нужды значит что-то неправильно в вашем финансовом планировании, в управлении личными финансами.

Значит что-то одно:

  • или вы тратите больше, чем зарабатываете или

  • слишком много откладываете в накопления.

В любом случае кредиты на повседневные нужды, скорее всего, приведут к негативным финансовым последствиям.

При грамотном финансовом планировании для непредвиденных трат должен быть создан резервный фонд. На крупные покупки более правильно деньги накапливать, чем брать кредит.

Финансово грамотные люди могут использовать кредитные карты только для очень ограниченного круга финансовых задач. При этом они умеют делать так, чтобы кредитная карта приносила им не потери денег, а давала доход.

В этом материале мы рассмотрим шесть правил, которые помогут пользоваться кредитными банковскими картами так, чтобы они еще и приносили их владельцам доход.

Правило первое выгодного пользования кредитной картой: Не доводите до процентов

Самое большое заблуждение пользователей кредитными картами:

  • платить проценты за пользование кредитной картой - это нормально.

Финансово неграмотным пользователям кредитных карт кажется, что кредитная карта нужна для того, чтобы тратить чуть больше своих возможностей на текущий момент и потом постепенно расплачиваться с банком за взятые в долг деньги. Но, чтобы получить от кредитной карты пользу, заработать на ней деньги придется изменить такой подход.

Можно сделать так, чтобы никогда не нужно было платить проценты за пользование взятыми в долг у банка кредитными деньгами. Каждые 30 дней банк присылает владельцу кредитной карты документ, где прописано, какую сумму денег он должен банку. Это документ – выписка по счету кредитной карты. Ее можно посмотреть также в интернет-банке или в мобильном приложении.

И главная задача пользователя кредитной картой состоит в том, чтобы:

Что бы ни случилось, пользователь кредитной картой не должен доводить до начисления процентов за пользование заемными деньгами банка по кредитной карте.

Каждый месяц, сразу после получения выписки со счета кредитной карты, отложите необходимую сумму денег и:

  • либо гасите долг по кредитной карте сразу,

  • либо воспользуйтесь методом «Заработок на остатке», который будет рассмотрен ниже.

Практика показывает, что проценты за несвоевременные выплаты по кредитной карте перекрывают по ставкам любые бонусы, мили и привилегии, которые может дать кредитная карта ее владельцу.

Так вот финансово грамотные люди не платят эти проценты.

Правило второе выгодного пользования кредитной картой: Нет своих денег — не покупайте по кредитной карте

У активного пользователя кредитной картой всегда должны быть деньги, чтобы иметь возможность погасить весь долг по кредитной карте. Если нет собственных денег, чтобы оплатить прямо сейчас понравившийся товар, не покупайте. Даже если есть уверенность, что деньги в ближайшее время появятся.

В жизни случается всякое, к сожалению это проза жизни, то неожиданно задержат зарплату, то компания разорится, то автомобильная авария, не дай бог, то… и т.д. и т.п.

Если очень хочется купить что-то, на что в данный момент нет денег, - не покупайте это с помощью кредитной карты.

Поясним это на следующих примерах.

Пример 1:

  • гражданин И. работает на наемной работе и получает 100 000 рублей в месяц;

  • у него на данный момент есть в наличии 80 000 рублей;

  • до зарплаты остается 10 дней;

  • его кредитный лимит по имеющейся у него кредитной карте — 130 000 рублей;

  • он хочет купить новый ноутбук за 110 000 рублей.

Вопрос: Может ли гражданин И. сделать эту покупку по кредитной карте?

Ответ: Нет, не может, так как есть риски. 

Сейчас у гражданина И. есть 80 000 рублей, а ноутбук стоит 110 000 рублей. Ему для его покупки не хватает 30 000 рублей. Гражданин И. может не дожидаться зарплаты и купить ноутбук с помощью кредитной карты, но каковы возможные последствия такого шага? Если зарплату все-таки задержат, он будет должен банку. Поэтому для финансово грамотных людей правильный ответ -  не покупать.

Пример 2:

  • гражданин П. работает также наемным работником, но получает 25 000 рублей в месяц;

  • он накопил 30 000 рублей наличными;

  • до зарплаты остается неделя;

  • кредитный лимит по имеющейся у него кредитной карте - 15 000 рублей;

  • он хочет приобрести новый смартфон за 10 000 рублей.

Вопрос: Может ли он себе это позволить?

Ответ: Да, может, поскольку никаких рисков нет. 

Вывод:

  • неважно, какие у вас на текущий момент лимит по кредитной карте, уровень зарплаты и сколько до нее осталось;

  • важно только одно - сколько у вас есть денег прямо сейчас:

    • если денег не хватает — не покупайте приглянувшийся вам товар;

    • если деньги у вас есть, но вы не готовы с ними расстаться — также не покупайте.

Правило третье выгодного пользования кредитной картой: Посчитайте, сколько на самом деле вы можете тратить

Чтобы денег всегда хватало необходимо планировать свой бюджет. Это главное правило грамотного управления личными финансами и финансового планирования своей жизни, чтобы впоследствии на пенсии ЖИТЬ, а не ВЫЖИВАТЬ.

Как правильно планировать свой бюджет это обширная тема и она подробно рассматривается в материалах раздела Школы Жизни «Управление личными финансами».

Правило четвертое выгодного пользования кредитной картой: Зарабатывайте на остатке

Если одновременно пользоваться кредитной и дебетовой банковскими картами одного и того же банка, то можно попробовать заработать на остатках денежных средств на этих картах.

В общем, схема следующая:

  • весь месяц деньги тратятся с кредитной карты, а на дебетовой (зарплатной) банковской карте лежит вся зарплата и приносит проценты (доход);

  • когда приходит следующая зарплата на зарплатную карту, этими деньгами гасится долг по кредитной карте;

  • и опять деньги на текущие расходы тратятся только с кредитной карты.

Таким образом, запускаются в финансовый оборот даже те деньги, которые тратятся на текущие расходы.

Пошаговая схема заработка на остатках денежных средств на банковских картах выглядит следующим образом:

Шаг 1. Получите зарплату на дебетовую банковскую карту. Потратьте с нее 3 000 рублей так, чтобы дебетовая карта зарабатывала 7% на остаток (для Тинькофф-банка). Зафиксируйте, сколько у вас есть денег на месяц.

Шаг 2. Весь следующий месяц тратьте деньги только с кредитной карты, но внимательно следите за лимитом этой карты. Нельзя превышать сумму, которая лежит у вас на дебетовом счете зарплатной карты.

Шаг 3. В конце месяца вам придет выписка со счета кредитной карты и начнется отсчет льготного периода - 25 дней.

Шаг 4. Ждите 20—23 дня, продолжая тратить деньги с кредитной карты. Следите за тем, чтобы не превышать лимит денег, которые у вас есть на дебетовой зарплатной карте.

Шаг 5. Все это время у вас на дебетовом зарплатном счете должны лежать заработанные деньги и незаметно для вас приносить доход на остаток средств на счете.

Шаг 6. На 23—24 день льготного периода погашайте долг по выписке со счета кредитной карты  из тех денег, которые у вас есть на дебетовой зарплатной карте.

Шаг 7. В конце месяца банк начислит доход — процент на остаток по дебетовому счету зарплатной карты.

Таким образом, вы не заплатили проценты банку за пользование заемными деньгами по кредитной карте и заработали на процентах по собственным средствам на зарплатной карте. Справедливости ради стоит сказать, что сумма такого заработка небольшая, однако если регулярно пользоваться этим методом, вы получите заметную прибавку к зарплате.

Пример:

  • гражданин И. получил зарплату 120 тысяч рублей на дебетовую карту Tinkoff Black Тинькофф-банка;

  • 20 000 рублей сразу отложил на банковский вклад, остальные 100 000 рублей оставил на жизнь;

  • первым делом он закупился на 3200 рублей в супермаркете. Платил дебетовой банковской картой, чтобы увеличить доходность счета дебетовой карты до 7% годовых или 0,58% в месяц;

  • весь следующий месяц он расплачивался только кредитной картой и тщательно следил за бюджетом. К концу месяца он уложился ровно в 96 800 рублей;

  • в конце месяца он получил выписку с долгом по кредитной карте в 96 800 рублей. Он подождал еще 24 дня льготного периода и полностью погасил долг по кредитной карте;

  • пока он тратил кредитные деньги, его собственные деньги на карте Tinkoff Black зарабатывали - за месяц и 24 дня они принесли ему доход 1 044 рубля.

В итоге по результатам месяца и 24 дней он заработал 1% сверху зарплаты и при этом ничего не должен банку. Эти 1 044 рубля взялась за счет доходности дебетовой карты и отсрочек платежа по кредитной карте.

Фактически банк подарил гражданину И. эти деньги — за год набежало в общей сложности более 12 000 рублей и никаких долгов.

Правило пятое выгодного пользования кредитной картой: Никогда не снимайте с кредитной карты наличные деньги

До сих пор еще остались некоторые товары и услуги (хотя с каждым годом их становится меньше), за которые необходимо платят наличными деньгами. Если наличных денег в кошельке не хватает, а на дебетовой банковской карте также деньги отсутствуют, появляется желание снять наличные деньги с кредитной банковской карты.

При этом необходимо твердо уяснить, что снять наличные деньги с кредитной карты - это самое худшее, что можно с ней сделать.

Банки зарабатывают, когда вы расплачиваетесь своей кредитной картой. Когда же вы снимаете с кредитной карты наличные деньги, банк лишается этих доходов.

Поэтому банки «штрафуют» тех, кто снимает наличные деньги с кредитной карты:

  • берут дополнительную комиссию;

  • увеличивают процент кредитной ставки;

  • отменяют льготный беспроцентный период.

Эти условия ограничивающие снятие наличных денег с кредитной карты в обязательном порядке прописаны в каждом кредитном договоре к кредитной карте.

Пример комиссии за снятие наличных денег с кредитной карты:

  • клиент Тинькофф-банка снимает 20 000 рублей с кредитной карты Tinkoff Platinum;

  • теперь он заплатит комиссию 2,9% + 290 рублей = 870 рублей;

  • каждый день ему будут начисляться проценты в размере до 39,9% годовых, то есть 27 рублей в день;

  • он возвращает долг по кредитной карте через месяц и при этом в общей сложности заплатит банку 1707 рублей. Это почти 10% от суммы кредита, которые он потерял просто так.

Правило шестое выгодного пользования кредитной картой: Пользуйтесь бонусами и милями

Многие относятся к бонусам и милям по кредитной карте с пренебрежением:

  • копи их или не копи — всё равно получаются копейки;

  • разбираться с ними долго, на что тратить — непонятно.

На самом деле бонусные баллы и мили по кредитной карте выгоднее, чем кажутся, но только для тех, кто научился ими правильно пользоваться.

Бонусы по кредитной карте - это вознаграждение банка за пользование ее кредитными картами.

Бонусы по кредитной карте начисляются за различные покупки по кредитной карте, а потратить их можно либо на новые покупки по этой кредитной карте, либо на некоторые услуги банка – эмитента кредитной карты. Главная особенность правильного использования бонусов кредитной карты - это подобрать соответствующую кредитную карту и программу бонусов по этой карте. 

Для примера приведу несколько кредитных карт Тинькофф-банка:

Кредитная карта За что кредитная карта дает баллы Где можно потратить балы
Tinkoff Platinum 1% за все покупки Кафе, рестораны и железнодорожные билеты
AliExpress 5% за покупки на Алиэкспресс, 1% за все остальные Интернет-магазин Алиэкспресс
eBay 3% за покупки в интернете (включая Ибэй), 1% за все остальные Аукцион Ибэй
All Games 5% за покупки на Стим, Ориджин, Иксбокс Геймс и Плейстейшн Стор, 1,5% за все остальные Интернет-магазины игр, электроники; покупки в играх
Lamoda 5% за покупки в Ламода.ру, 1% за все остальные Ламода.ру


Проанализируйте различные кредитные карты разных банков и выберите ту кредитную карту, которая поможет вам заработать как можно больше, исходя из ваших привычек и вкусов.

Мили по кредитной карте — это разновидность бонусных баллов, которые можно потратить на покупку авиабилетов. Мили по кредитной карте обычно копятся быстрее, чем бонусные баллы.

Например:

  • у Тинькофф-банка за любую покупку по кредитной карте начисляется в два раза больше миль по кредитной карте All Airlines, чем бонусных баллов по карте Tinkoff Platinum, а

  • за покупку авиабилетов, бронирование гостиниц и аренду автомобилей банки часто дают милей по кредитной карте на 3—10% от стоимости.

Как работает мильная кредитная карта Тинькофф-банка

Лучше всего мили по кредитной карте помогают сэкономить на отпуске. Рассмотрим как накопить мили по кредитной карте:

  • вы собрались в отпуск в Барселону и решили организовать отпуск с помощью карты All Airlines через сервис travel.tinkoff.ru;

  • вы забронировали номер в отеле на две недели и заплатили кредитной картой 50 000 рублей (+5000 миль);

  • купили по кредитной карте билеты за 28 000 рублей (+1400 миль);

  • арендовали автомашину за 20 000 рублей (+2000 миль);

  • только на подготовке к отпуску вы уже заработали 8400 миль;

  • а в отпуске вы потратите еще 50 000 рублей за две недели (+1000 миль).

Итого только за один отпуск вы можете заработать 9400 миль. В течение года вы оплачиваете почти все свои покупки по кредитной карте. Семья из двоих человек тратит (мы так приняли для примера) 80 000 рублей в месяц. При этом 2% с каждой покупки превращается в мили - это еще +19 200 миль. За год семья накопит 28 600 миль. Это как раз стоимость билетов в Барселону.

Чем больше денег вы тратите по кредитной карте, тем больше бонусов вы можете получить. Поэтому старайтесь оплачивать все покупки кредитной картой, но не забывайте при этом учитывать рассмотренные выше правила пользования кредитной картой.

Правило шестое выгодного пользования кредитной картой: Используйте кредитную карту как залог

Как мы уже показали выше, деньги с кредитной карты невыгодно обналичивать, но выгодно оставлять в залог. Например, кредитную карту можно использовать как страховой депозит в гостинице, при аренде квартиры или автомашины.

Как работает залог с использованием кредитной карты рассмотрим на примере проката автомашины:

  • вы собираетесь взять автомашину в прокате. Вас просят оставить в залог, например, $ 1500;

  • вы даете свою кредитную карту;

  • оператор блокирует $ 1500 на кредитной карте. Деньги с кредитной карты не списываются, а как бы замораживаются;

  • вы пользуетесь автомашиной и затем возвращаете ее;

  • когда прокатная компания получает автомашину обратно, она снимает блокировку с заблокированной суммы на кредитной карте. Вы не платите никакие проценты, потому что никаких денежных переводов с вашей кредитной карты не совершалось. Блокировка и разблокировка кредитной карты не учитываются.

Опасность такого использования кредитной карты подстерегает только в том случае, если страховая компания решит забрать часть страхового депозита, например в случае, если автомашина попадет в аварию.

Тогда залоговые деньги списываются с кредитной карты и превращаются в кредитный долг. Но даже в этом случае у вас будет время, чтобы либо вернуть банку этот долг по кредитной карте, либо оспорить списание средств.

Резюме.

  • Каждый месяц полностью выплачивайте накопившийся долг по используемой кредитной карте, чтобы не платить проценты за кредит.

  • Никогда не снимайте наличные деньги с используемой кредитной карты, так можно будет избежать начисления огромных процентов.

  • Используйте кредитную карту, которая дает как можно больше бонусных баллов или миль по кредитной карте.

  • Чтобы получать больше бонусов, покупайте всё с использованием кредитной карты.

  • Покупайте с использованием кредитной карты только на ту сумму денег, которая на текущий момент имеется в наличии. Всегда имейте запас денег, чтобы полностью погасить долг по кредитной карте. 

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

КРЕДИТНЫЕ, ДЕБЕТОВЫЕ И ВИРТУАЛЬНЫЕ БАНКОВСКИЕ КАРТЫ