Как платить кредит для погашения долга по кредитной карте
Несмотря на то, что при выборе кредитной карты, многие заемщики кредита по кредитной карте тщательно сравнивают условия использования кредитных карт разных банков, уделяя особое внимание процентной ставке по кредитной карте, на практике многие заемщики даже не понимают, что означает этот показатель фактически.
Зачастую не понимают заемщики по кредитной карте и того, почему погашать кредит минимальными платежами не правильно, а потом они удивляются, отчего их кредитная карта «съедает» так много денег.
В этом материале попробуем разобраться, почему так происходит и как надо правильно платить кредит для погашения долга по кредитной карте.
О том, как правильно оформить кредитную банковскую карту, в том числе онлайн, и как правильно пользоваться кредитной банковской картой мы подробно рассмотрели в предыдущих материалах Школы Жизни:
- Урок 7: Как оформить кредитную банковскую карту
- Урок 8: Как оформить кредитную банковскую карту онлайн
- Урок 9: Как правильно пользоваться кредитной банковской картой: Льготный период кредитной банковской карты.
Продолжим тему правильного использования кредитных банковских карт в управлении личными финансами и, в частности, разберемся с вопросом правильного пополнения кредитной банковской карты для погашения кредита.
А для начала рассмотрим такое важное понятие при использовании кредитных банковских карт, как «переплата по кредитной карте».
Что такое переплата по кредитной банковской карте
Любой обладатель кредитной банковской карты должен отчетливо понимать, что означает переплата по кредитной карте и как можно на нее повлиять.
Переплата по кредитной карте - это разница между двумя суммами:
-
суммой, которую владелец кредитной карты занимал у банка, и
-
суммой, которую владелец кредитной карты вернул банку.
Фактически переплата по кредитной карте - это та цена, которую заемщик по кредитной карте платит за возможность получить желаемое прямо сейчас, не дожидаясь, пока накопится нужная сумма.
Или другими словами переплата по кредитной карте – это цена неграмотного управления личными финансами, неправильного финансового планирования личной жизни.
К сожалению, одной процентной ставкой переплата по кредитной карте не ограничится. Ведь речь идет о разнице между занятой у банка суммы денег и фактически отданной, а в нее стоит включить, к примеру, и комиссию за обналичивание денежных средств.
Заемщик снимает с кредитной карты 5 000 рублей, а банк автоматически вычитает с него еще 50 рублей. Вы этими деньгами не пользовались, но вернуть их на счет придется.
И еще сюда стоит приплюсовать комиссию за обслуживание кредитной карты, она списывается со счета кредитной карты раз в год, а ее размер будет зависеть от статуса кредитной карты. А для элитных кредитных карт эта сумма будет весьма ощутимой.
Особенности погашения долга по кредитной карте
У кредитных банковских карт с точки зрения погашения долга по кредитной карте можно выделить три основных особенности.
- Первая особенность погашения долга по кредитной карте
Заемщик по кредитной карте платит ровно за те деньги, которыми пользуется фактически. Причем платит он лишь за время пользования взятыми в долг у банка кредитными деньгами.
Как только владелец кредитной карты возвращает взятые в долг деньги на карточный счет, проценты перестают насчитываться, хотя лимит кредитной карты для ее владельца по-прежнему доступен.
- Вторая особенность погашения долга по кредитной карте
Второй важной особенностью погашения долга по кредитной карте является гибкость в погашении кредитного долга.
Владелец кредитной карты никак не ограничен в размере и количестве платежей по кредитной карте. Он волен возвратить кредитный долг как через несколько дней, уложившись в льготный период и сэкономив при этом, так и распределяя выплату кредитного долга в зависимости от его финансовых возможностей.
Единственное ограничение - при наличии долга по кредитной карте заемщик должен вносить ежемесячно хотя бы минимальный платеж.
- Третья особенность погашения долга по кредитной карте
Погашение долга по кредитной карте является в каком-то смысле положительным фактором.
Так, в случае обычного банковского кредитования, когда заемщик вносит в счет погашения долга сумму меньше, чем указано в договоре, он получает штраф и негативную запись в кредитную историю.
В случае погашения долга по кредитной карте все по-другому. К примеру, заемщик по кредитной карте решил, что вернет кредитный долг в 10 000 рублей за 3 месяца, распределил сумму выплат согласно своим возможностям. А обстоятельства сложились таким образом, что в каком-то месяце он не смог осуществить выплату кредитного долга по намеченному плану.
В этом случае он имеет возможность внести только, так называемый, минимальный платеж, который, как правило, составляет порядка 500-800 рублей и перейти в следующий расчетный период.
Возможные варианты погашения долга по кредитной карте.
Многие владельцы кредитных банковских карт ошибочно полагают, что установленный банком в кредитном договоре минимальный платеж является прямым указанием, что именно так нужно погашать долг по кредитной карте.
На самом деле это не так, это всего лишь возможность избежать штрафных санкций при погашении кредита. Но банки об этом, как правило, умалчивают и не очень афишируют, так как банкам выгодно, чтобы владелец кредитной карты пользовался заемными деньгами как можно дольше.
Рассмотрим в качестве иллюстрации следующую ситуацию. Владелец кредитной карты снял со своей кредитной карты, 20 000 рублей. В том случае, когда долг по кредитной карте образовался в результате обналичивания этой суммы денег, к ней необходимо добавить комиссионный процент.
Теперь у заемщика есть несколько вариантов погашения долга по кредитной карте.
Вариант первый. Заемщик может, рассчитав срок льготного периода (на практике существуют три метода расчета льготного периода и нужно точно знать какой метод использует данный банк), быстро погасить кредит, не переплатив по кредиту ничего. Для этого заемщик может разделить эти 20 000 рублей, скажем, на 5 равных платежей и оплачивать их банку, учитывая процентную ставку.
Если по кредитной карте заемщика процентная ставка составляет, к примеру, 24% годовых, то переплата по фактическому долгу будет составлять 2% в месяц:
-
значит, за первый месяц заемщик вернет 4 000 рублей (основной долг) плюс 400 рублей процентов;
-
за второй месяц – 4 000 рублей и плюс 320 рублей процентов и т.д.
В результате, если заемщик будет четко придерживаться этого плана, за 5 месяцев он переплатит банку 1 200 рублей.
Вариант второй. Помимо этого заемщик может погашать свой долг минимальными платежами.
Допустим, по условиям кредитного договора с банком этот платеж равен 6% от суммы долга по кредитной карте:
-
в рассматриваемом случае это составит 1200 рублей;
-
из них 4%, т.е. 800 рублей, банк заберет в качестве той самой переплаты по кредиту, а оставшиеся 400 рублей пойдут в счет погашения долга.
В результате заемщик уже переплатил 800 рублей, а его долг по-прежнему составляет 19 600 рублей.
Не меньше внимания стоит уделить при планировании погашения долга по кредитной карте и учету льготного периода, но об этом мы поговорим в последующих материалах.
Способы пополнения кредитной банковской карты для погашения кредита
Итак, чтобы уменьшить переплаты по кредитной карте, необходимо грамотное пополнение кредитной банковской карты для погашения кредита. Для начала рассмотрим все возможные способы пополнения кредитной карты в счет списания задолженности перед банком.
Пополнение кредитной карты через кассы банка-кредитора
Данный способ перевода денежных средств наиболее распространен для пополнения кредитной карты, ведь даже если у заемщика по каким-либо причинам нет реквизитов, менеджеры банка всегда найдут нужную информацию в клиентской базе.
При этом способе пополнения кредитной карты деньги зачисляются на счет карты день в день, а комиссия за такую операцию как правило не взимается.
Исключение:
- банк Хоум Кредит берет 50 рублей вне зависимости от суммы платежа.
Пополнение кредитной карты через банкоматы и терминалы самообслуживания банка-кредитора
Этот способ пополнения кредитной карты довольно простой, предусматривающий как пополнение кредитной карты с имеющейся у заемщика дебетовой банковской карты, так и внесение наличных через приемник денежных купюр.
Из реквизитов для пополнения кредитной карты:
-
в первом случае обычно требуются номер кредитного счета и дата заключения кредитного договора,
-
а во втором случае достаточно просто вставить кредитную карту в банкомат и выбрать операцию «Прием наличных».
Комиссия при этом способе пополнения кредитной карты чаще всего не взимается, а платеж поступает сразу.
Пополнение кредитной карты через платежные терминалы Элекснет, КИВИ (Qiwi) и другие
Через эти платежные терминалы можно пополнить кредитной карты банков Ренессанс Кредит, Альфа-Банк и др.
При этом способе пополнения кредитной карты комиссия неизбежна, а платеж может поступить как моментально, так и на следующий день (в зависимости от банка).
Пополнение кредитной карты через отделения сторонних банков
Для пополнения кредитной карты через отделения сторонних банков понадобятся все реквизиты счета кредитной карты и реквизиты банка-кредитора.
Платеж этим способом идет 1-10 дней, тарифы за перевод устанавливаются каждым банком самостоятельно.
Пополнение кредитной карты через интернет-банк / Мобильный банк
В данном случае пополнение кредитной карты производится путем перевода денежных средств с собственного банковского счета, например, с зарплатной банковской карты. Услугу по пополнению кредитной карты таким способом предоставляет большинство крупных банков:
- Альфа-Банк,
- Сбербанк,
- банк ВТБ24 и другие банки.
Комиссия при пополнении кредитной карты, как правило, при данном способе отсутствует, а деньги поступают сразу.
Пополнение кредитной карты через почту России
Кредитные карты некоторых банков, таких как:
- Хоум Кредит,
- Ситибанк,
- Ренессанс Кредит,
- ЮниКредит Банк
можно пополнять через почту России. Часто банки заранее выдают заполненные для этих целей квитанции либо предоставляют возможность распечатать их с сайта банка.
Обычно за пополнение кредитной карты через почту России берется почтовая комиссия, но, к примеру, Ситибанк оплачивает комиссию сам, поэтому для его заемщиков эта услуга абсолютна бесплатна.
Производить пополнение кредитной карты через почту России следует не менее чем за неделю до даты погашения кредита.
Пополнение кредитной карты через бухгалтерию из зарплаты
Можно осуществлять пополнение кредитной карты путем перечисления денежных средств из зарплаты, что приветствуется всеми банками.
Для пополнения кредитной карты через бухгалтерию из зарплаты необходимо подать заявление в бухгалтерию работодателя с просьбой каждый месяц отправлять определенную сумму на счет кредитной карты.
Максимальный срок пополнения кредитной карты и размер комиссии следует уточнять в бухгалтерии.
Пополнение кредитной карты через платежные системы Contact, Rapida и другие
Пополнить счет кредитной карты через такие платежные системы разрешают многие банки.
К примеру, через платежную систему Contact можно пополнить кредитные карты банков:
- банка ВТБ24,
- Хоум Кредит,
- Связного,
- Ренессанс Кредита и
- Альфа-Банка.
Через платежную систему Rapida можно пополнить кредитные карты банков:
- Ренессанс Кредит,
- Хоум Кредита и др.
Для проведения операции пополнения кредитной карты понадобятся паспорт и реквизиты, а за саму услугу возьмется комиссия. Размер комиссии нужно уточнять в банке. Срок зачисления платежа может составить от 1 до 4 дней.
Пополнение кредитной карты через службу поддержки банка
Некоторые банки предлагают возможность пополнить счет кредитной карты переводом с одной карты на другую посредством телефонного звонка в банк.
К примеру:
-
в Связном банке нужно всего лишь сообщить оператору банка номер кредитной карты и
-
сумму (до 3 тысяч рублей в сутки), и платеж будет совершен, о чем клиент тут же получит смс-оповещение.
Резюме.
-
Здесь вы познакомились с различными способами пополнения кредитной карты для погашения кредита.
-
В следующем материале приведем сравнение наиболее широко используемых способов пополнения кредитной карты, разберем плюсы и минусы оплаты кредитной карты для каждого из этих способов.