Из данного материала вы узнаете, как правильно выбрать кредитную банковскую картуКакая кредитная банковская карта лучше и как ее выбрать

Банковские кредитные карты всё активнее входят в нашу повседневную жизнь, и каким бы ярым противником современных банковских технологий вы не были, от кредитных банковских карт не удастся просто так отмахнуться и по привычке иметь дело только с наличными деньгами.

В предыдущих материалах раздела «Кредитные и дебетовые банковские карты» Школы Жизни:

мы уже рассмотрели, что представляют собой кредитные карты банков, чем они отличаются от дебетовых (привычных нам зарплатных) банковских карт и основные их особенности.

В этом материале разберемся:

  • а зачем вообще получать кредитную банковскую карту;

  • какие основные параметры кредитных банковских карт надо учитывать при их выборе;

  • какие лучшие предложения по кредитным картам от крупнейших банков страны.

Зачем получать кредитную банковскую карту

Чтобы ответить на этот вопрос приведем лишь несколько фактов:

  • и в нашей стране, как и во всем цивилизованном мире, зарплату уже во многих организациях выдают на банковские карты, а с учетом борьбы государства с уходом от налогов и с серыми зарплатами, скоро это будет обязательной практикой. В правительстве уже давно обсуждают необходимость повсеместной обязательной оплаты труда на банковские карты;

  • в большинстве предприятий торговли уже имеются терминалы для приёма к оплате банковских карт. Государство даже установило законодательно обязательный приём банковских карт для крупных и средних торговых организаций. 

Кроме этого, у банковских карт есть ряд неоспоримых преимуществ перед наличными деньгами, о чем мы уже говорили в материале:

Однако одно дело, если вам бухгалтерия выдала зарплатную дебетовую банковскую карту, с которой можно сразу же снять деньги или  оплачивать по ней покупки в магазинах – это основное предназначение банковской карты, а другое дело – самостоятельный выбор кредитной банковской карты.

Вот тут есть над чем поломать голову:

  • большинство банков сейчас, почувствовав вкус легких кредитных денег, предлагают нам сотни своих карточных кредитных продуктов с уникальными тарифами, условиями обслуживания и требованиями к заёмщикам;

  • в этом материале мы поговорим о том, как правильно выбрать банковскую кредитную карту, которая в большей степени подходила бы именно вам и в наименьшей степени угрожала бы вашей финансовой безопасности.  

Что необходимо учесть еще до выбора кредитной банковской карты

Важно понимать, что, несмотря на желание банков всеми правдами и неправдами «впарить» свою кредитную карту, не получится просто так взять и получить сразу несколько кредитных карт у различных банков.

При оформлении кредитных карт банк оценивает платёжеспособность заемщика:

  • по чистоте кредитной истории;

  • по величине его зарплаты,

  • по наличию собственности и т.д.

Критериев оценки для выдачи кредитной карты у банка может быть много, и наличие у заемщика кредитной карты другого банка будет восприниматься не в пользу заемщика. Для банка кредитный лимит имеющейся у владельца кредитной карты, пусть даже им владелец кредитной карты не воспользовался, равносилен для банка взятому кредиту.

Этот же принцип действует при оформлении обычного потребительского кредита.

Поэтому уже с самого начала надо подойти к выбору кредитной карты банка ответственно, а не оформлять кредитную карту «на всякий случай».

Хотя в определённых случаях, благодаря появившейся в последнее время возможности оформить кредитную банковскую карту онлайн, принцип одновременной подачи онлайн заявки на кредитную карту в разные банки одновременно может быть оправдан.

Какую кредитную банковскую карту выбрать

Для большинства наших граждан кредитная банковская карта – один из самых непонятных банковских продуктов, хотя они, приобретая очередную кредитную карту, не очень об этом задумываются. А напрасно.

Есть столько нюансов в применении кредитных карт разных банков, что разобраться в них даже не новичку в банковских технологиях совсем непросто:

  • чем банковская карта с овердрафтом отличается от кредитной карты;

  • где реальная выгода в использовании кредитной карты, а где маркетинговая уловка банка;

  • по какому принципу работают программы лояльности кредитных карт и

  • главное – как выбрать нужную и выгодную кредитную банковскую карту.

В чем разница между кредитной и дебетовой банковскими картами

Между кредитной и дебетовой картой с разрешенным овердрафтом есть принципиальное различие:

  • дебетовые банковские карты с разрешенным овердрафтом обычно используются в качестве зарплатных банковских карт;

  • на такой банковской карте можно хранить собственные денежные средства;

  • льготный период у такой карты обычно не предусмотрен;

  • многие банки не берут комиссию за снятие наличных денег с дебетовой карты, в то же время у кредитных карт эта операция всегда платная.

Пользоваться собственными средствами, внесенными на кредитную банковскими карту, нельзя:

  • даже если владелец кредитной карты внесет большую сумму, чем требуется для погашения задолженности по кредиту, то излишек зачислится на отдельный счет, деньги с которого могут тратиться только на погашение задолженности по кредиту;

  • использовать эти деньги их для оплаты каких-либо покупок или для снятия наличных денежных средств невозможно.

На что обратить внимание при выборе кредитной карты

В остальном кредитные банковские карты можно разделить:

  • по классу обслуживания – стандартные и премиальные и

  • наличию дополнительных возможностей – скидки и бонусы.

Выбор кредитной карты: Определитесь с целями

В первую очередь при выборе кредитной карты определитесь:

  • зачем вам нужна кредитная карта;

  • сколько заемных денег вам необходимо получить;

  • сколько денег готовы тратить ежемесячно на обслуживание кредитной карты;

  • планируете ли пользоваться кредитной картой за рубежом и т.д.

В зависимости от ответов на эти вопросы и стоит выбирать тип кредитной карты. А тип кредитной карты определяет и затраты по ней. Вот небольшая «шпаргалка» по выбору типа кредитной банковской карты.

Периодически приходится занимать небольшие денежные суммы до зарплаты:

  • Вам нужна кредитная карта с максимально возможным льготным периодом кредитования.

Любите получать различного рода скидки:

  • Выбирайте кредитную карту банка, у которого предусмотрены разнообразные программы лояльности.

Предпочитаете, чтобы вас в банке обслуживали по высшему разряду:

  • Оформляйте привилегированные предложения.

Желаете создать страховой резерв на непредвиденный случай:

  • Берите стандартную кредитную карту банка без дополнительных услуг и с минимальными комиссиями по ее обслуживанию.

Приходится часто пользоваться кредитной картой за границей:

  • Тогда платежная система кредитной карты должна быть международной (Visa, MasterCard, American Express).

Требуется снимать с кредитной карты наличные денежные средства:

  • В этом случае кредитная карта не подходит. Она предназначена для совершения безналичных платежей. За получение наличных денег (обналичиваеие) взимаются внушительные комиссии.

Выбор кредитной карты: Определитесь с банком

Выгоднее всего выбирать кредитную карту того банка, услугами которого вы уже пользуетесь. Например, в банке:

  • где у вас открыт депозитный вклад или

  • где вы являетесь зарплатным клиентом.

Обратите внимание на степень удобства пользования банковскими услугами данного банка:

  • количество банкоматов, обслуживающих кредитные карты этого банка;

  • разнообразие способов пополнения счета кредитной карты;

  • наличие у банка интернет-банкинга и т.д.

Многие банки выдают кредитные карты без заявки клиента:

  • например, если вы взяли потребительский кредит и исправно его выплачиваете, то банк может по своей инициативе выпустить для вас кредитную карту;

  • обычно такую кредитную карту банк присылает почтой;

  • для активации кредитной карты достаточно позвонить в банк и назвать прилагаемое к письму кодовое слово. 

Однако не стоить спешить активировать такой подарок банка:

  • сначала досконально изучите условия пользования картой и тарифы этой кредитной карты;

  • если вас все устраивает, то можете пользоваться этой картой. При отсутствии просрочек банк будет периодически повышать лимит кредитной карты.

При выборе кредитной карты не стоит ориентироваться лишь на десятку крупнейших банков, ограничиваясь их предложениями. Если вас полностью устраивают условия пользования кредитной картой вашего банка, пусть он и не самый популярный банк, это не повод отказываться от понравившейся кредитной карты.

Выбор кредитной карты: Изучите условия обслуживания и тарифы

Если в случае с обычным банковским кредитом расходы могут ограничиться только процентной ставкой, то использование кредитной карты всегда предполагает уплату дополнительных комиссий.

Например:

  • кредитная карта «Привилегия» банка «ВТБ24» имеет заманчивую процентную ставку 18%,

  • зато комиссия за ее годовое обслуживание может составить более 10 тысяч рублей.

Поэтому не поленитесь тщательно разобраться с тарифами по выбираемой кредитной карте. Процентная ставка по кредитной карте – это не главный параметр, на который нужно ориентироваться при выборе кредитной карты.

Учитывайте, что банк может брать:

  • комиссию за годовое обслуживание кредитной карты;

  • за снятие наличных денежных средств в своих и чужих банкоматах,

  • за формирование выписок по платежам;

  • за запрос баланса по кредитной карте;

  • за страховку по кредитной карте;

  • за оплату коммунальных платежей;

  • за внесение платежей на кредитную карту и за множество других операций с кредитной картой.

Если сложно сориентироваться в выборе банка для кредитной карты, вернитесь к первому шагу и еще раз продумайте ваши цели оформления кредитной карты. Затем сравнивайте тарифы по нужным вам операциям с кредитными картами.

Затем выясните условия использования кредитной карты:

  • льготный период по выплатам кредита;

  • размер минимального ежемесячного платежа;

  • способы пополнения счета кредитной карты.

Даже если у вас есть уверенность в своей платежеспособности, тем не менее уделите особое внимание пункту о штрафных санкциях по кредитной карте. В разных банках размер штрафных санкций за просрочки выплат по кредиту сильно варьируется.

Не отказывайтесь от изучения всех предложений банка по кредитным картам. Довольно часто бывает, что идеальным оказывается именно тот тип кредитной карты, который изначально был отброшен как неподходящий.

Выбор кредитной карты: Изучите требования к заемщику

Кредитная карта - это тоже заем. Поэтому клиент, которому банк оформляет кредитную карту, должен быть благонадежным и платежеспособным. Чем более благонадежен и платежеспособен заявитель на кредитную карту, тем дешевле будет для него кредитная карта.

Стандартный набор требований к получателю кредитной карты:

  • наличие российского гражданства и регистрации в регионе расположения кредитного банка;

  • возраст заемщика - от 25 до 40 лет;

  • наличие официального трудоустройства;

  • наличие достаточного стажа работы в стабильной компании;

  • наличие хорошей официальной зарплаты;

  • наличие востребованной специальности;

  • наличие справок о доходах.

Выбор кредитной карты: Определитесь с валютой кредитной карты

Если в планах частое использование кредитной карты в другой стране, то оформляйте кредитную карту в соответствующей иностранной валюте.

Либо заведите две кредитные карты:

  • кредитную карту в рублях и

  • кредитную карту в долларах США или евро.

Иначе будете терять значительные суммы на комиссиях за конвертацию и в результате курсовой разнице.

Выбор кредитной карты: Рассмотрите экспресс-предложения

Во многих торговых центрах имеются стойки, за которыми работают представители банков. Они могут оформить кредитную карту буквально за 10-15 минут, не требуя никаких справок о доходах.

Эта услуга может быть целесообразной только в двух случаях:

  • если у вас плохая история в бюро кредитных историй (БКИ) и

  • если деньги нужны настолько срочно, что цена их получения не имеет никакого значения.

Других причин быть не может:

  • во-первых, уровень безопасности такой кредитной карты значительно ниже и

  • во-вторых, процентная ставка у таких кредитных карт чрезмерно завышена.

Выбор кредитной карты: Рассмотрите возможность подключения бонусов и программ лояльности

Не игнорируйте этот шаг при выборе кредитной карты:

  • понятно, что бонусы – это маркетинговый ход банков, и

  • существенную экономию при использовании кредитной карты приносят редко,

  • но, как говорится, копейка рубль бережет.

Поэтому есть смысл рассмотреть возможность подключения к кредитной карте различных  бонусов и программ лояльности более подробно.

Подключение к кредитной карте опции возврата наличных (cash back)

Если к кредитной карте подключена опция Cash Back, то при оплате кредитной картой банк возвращает на счет кредитной карты определенный процент от суммы покупки.

При этом необходимо различать опцию Cash Back и бонусные программы, так как один бонус не всегда равен одному рублю:

  • опция Cash Back – это не бонусы и баллы,
  • а именно деньги.

И это обстоятельство, несомненно, может повлиять на выбор кредитной карты.  

Подключение к кредитной карте бонусов и скидок

При оплате товаров с помощью кредитной карты банк начисляет определенный процент от суммы покупки:

  • этот процент накапливается на специальном счете;

  • в дальнейшем можно будет использовать эти проценты в качестве скидки.

Как правило, получить скидку за указанные проценты можно только в определенных торговых организациях.

Скидки могут предоставляться и без сложной накопительной системы бонусов – просто при оплате кредитной картой в торговых организациях – партнерах банка.

Подключение к кредитной карте возможности экономии на транспортных расходах

Принцип тот же, что и при накоплении бонусов для скидок при покупке товаров, только копятся не бонусы или баллы, а мили/километры. Также становятся популярными кредитные карты, которыми можно оплачивать транспортные услуги метро и наземного транспорта.

Примеры:

  • кредитная карта «Транспортная карта» от банка Ренессанс Кредит,

  • кредитная карта «Метрокарта» от Альфа Банка.

Подключение к кредитной карте специализированных возможностей

Такие кредитные карты отличаются от стандартных кредитных карт тем, что предназначены для оплаты определенных видов услуг.

Например:

  • кредитная карта «WebMoney MasterCard Standard» банка Русский Стандарт — автоматическая привязка к электронному кошельку WebMoney для перевода средств с банковской карты на электронный кошелек и обратно. При оплате кредитной картой начисляются  бонусные учетные единицы WebMoney;

  • кредитная карта «Ингосстрах» (MasterCard Standard) банка Союз - для оплаты услуг «Ингосстраха».

Подключение к кредитной карте привилегированных возможностей

Держателям привилегированных кредитных карт предоставляются дополнительные эксклюзивные условия, и обеспечивается банковское обслуживание высокого класса в России и за рубежом. Такие кредитные карты подчеркивают высокий социальный статус держателя карты.

Например:

  • кредитная карта «Привилегия» от банка ВТБ 24 - лимит до 3 миллионов рублей, возможность выбора из трех валют, специальные предложения и скидки при оплате покупок у партнеров банка, срочная (в течение суток) замена кредитной карты при необходимости, выпуск дополнительных карт;

  • платиновая кредитная карта Visa Альфа-Банка - специальные скидки и предложения в России и за рубежом, дополнительная защита от мошенничества, выделенная линия консультационного телефонного центра банка, страховка покупок на 90 дней и увеличение гарантийных сроков товаров, оплаченных с ее помощью, медицинская и юридическая поддержка держателей кредитной карты.

И в заключение рассмотрим, как можно сэкономить при использовании кредитных карт.

Как сэкономить при использовании кредитных карт

Способ 1 - не снимайте с кредитной карты наличные деньги

Если нужно срочно снять наличные деньги с кредитной карты только один раз, то можно и потратиться:

  • для экономии воспользуйтесь банкоматами банка-эмитента или его партнеров.

Но если планируете регулярно снимать наличные деньги с кредитной карты, а получить обычный кредит по каким-то причинам не имеете возможности, то откройте в банке-эмитенте кредитной карты банковский счет.

И если нужны наличные деньги, то:

  • сначала переводите деньги с кредитной карты на этот банковский счет,

  • а затем уже с него снимайте наличные деньги.

Это имеет смысл, если переводы между счетами, открытыми на одно физическое лицо, в этом банке бесплатны (обычно так и бывает). Обязательно учтите это обстоятельство при выборе кредитной карты.

У Альфа-Банка есть кредитные карты, специально предназначенные для обналичивания денежных средств. Комиссия при снятии суммы от 10 тысяч рублей не взимается. Однако список городов, в которых действует такая услуга, ограничен.

Способ 2 - используйте льготный период (грейс период)

Льготный период (грейс период) – это срок, в течение которого можно пользоваться кредитными деньгами банка, не выплачивая проценты. Обычно это 50-55 дней.

При выборе кредитной карты уточните условия пользования льготным (грейс) периодом и способы его расчета. Часто он не предусмотрен для операции снятия наличных денег по кредитной карте.

Способ 3 - используйте рефинансирование кредита по кредитной карте

Если вы обнаружили, что процентная ставка по вашей кредитной карте чрезмерно завышена по сравнению с текущими средними процентными ставками, или у вас накопилась крупная задолженность по кредитной карте с невыгодной процентной ставкой, то имеет смысл обратиться в другой банк, чтобы рефинансировать долг по кредитной карте.

Способ 4 - следите за расходами по кредитной карте

Догадываться, что вы много тратите денег, и видеть сумму трат своими глазами – это две большие разницы. Письменное наглядное подтверждение трат стимулирует в следующий раз быть более экономным.

Поэтому стоит позаботиться о том, чтобы ежемесячно получать выписки расходов по кредитной карте от банка:

  • можно заказать услугу получения выписок на электронную почту или

  • подключить интернет-банк.

Способ 5 – определитесь с использованием кредитной картой за границей

Если предполагается использование кредитной карты за границей, то валюта кредитной карты должна соответствовать валюте той страны, где предполагается использование кредитной карты.

Иначе придется платить за конвертацию и терять на разнице валютных курсов:

  • рубли конвертируются в доллары США, затем в местную валюту;

  • платить придется за обе конвертации.

Наличные деньги снимать за границей с кредитной карты нежелательно. Если при безналичной оплате товаров и услуг комиссия не взимается, то за снятие наличных денег вы заплатите не только банку – эмитенту кредитной карты, но и местному банку.

Резюме.

  • В данном материале приведены лишь основные подходы к выбору кредитной карты.

  • На практике подобрать конкретную кредитную карту или набор кредитных карт, подходящих именно вам из огромнейшего многообразия кредитных банковских карт представленных на рынке банковских услуг дело весьма не простое и ответственное.

  • В любом случае при выборе кредитной карты придерживайтесь  описанных в данном материале принципов - сбалансированность параметров и максимальная выгода от владения кредитной кредиткой.

  • В этом случае кредитная карта будет вашим финансовым помощником, а не кредитной обузой.  

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

КРЕДИТНЫЕ, ДЕБЕТОВЫЕ И ВИРТУАЛЬНЫЕ БАНКОВСКИЕ КАРТЫ

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru