По своим качествам, электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги.Понятие "электронные деньги"

Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя.

Электронные деньги:

  • фиксируются и хранятся на электронном носителе;

  • выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость;

  • принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Эмитент — организация, выпустившая (эмитировавшая) ценные бумаги для развития и финансирования своей деятельности. Также эмитентом называют юридическое лицо, выпустившее платежную карту или другое специальное платежное средство.

Природа электронных денег

Термин «электронные деньги»:

  • относительная новизна;

  • применение к широкому спектру платежных инструментов;

  • отсутствие единого определения.

Внутреннее противоречие:

  • средство платежа;

  • обязательство эмитента.

Обращение электронных денег происходит при помощи:

  • компьютерных сетей;

  • интернета;

  • платежных карт;

  • электронных кошельков;

  • устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.).

Разновидность электронных денег

Электронные деньги:

  • на базе смарт-карт и на базе сетей;

  • анонимные и не анонимные;

  • фиатные и нефиатные.

Фиатные деньги — законные платёжные средства, номинальная стоимость которых устанавливается, обеспечивается и гарантируется государством посредством его авторитета и власти.

Частные деньги  или нефиатная валюта — фидуциарные деньги, эмитируемые и используемые в обращении частными институциональными субъектами.

Электронными деньгами не являются:

  • традиционно банковские платежные карты (как микропроцессорные, так и с магнитной полосой), а также интернет – банкинг;

  • предоплаченные одноцелевые карты - подарочная карта, топливная карта и телефонная карта.

Сетевые электронные деньги

Сетевые электронные деньги:

  • электронные деньги на аппаратной основе и

  • цифровые деньги, которые передаются их владельцем другому лицу с использованием телекоммуникационных сетей.

Из наиболее известных систем сетевых электронных денег следует выделить DigiCash, CyberCash, First Virtual, PayCash и WebMoney. Эти электронные системы сетевых денег также, как и системы, базирующиеся на смарт-картах, пока работают по принципу предоплаты оказываемых денежных услуг.

История развития электронных денег

1993 год – изучение Центробанками ЕС предоплаченных карт.

1994 год – признание на официальном уровне существования электронных денег.

С 1993 года – началось развитие как электронных денег базирующихся на картах, так и сетевых.

1996 год – руководители Центробанков стран G10 заявили про намерение осуществлять мониторинг электронных денег в странах мира.

2004 год – исследование с участием Центробанков 95 стран. Результат - электронные деньги функционируют в 37 странах мира.

Анонимность электронных денег

По своей природе электронные деньги:

  • ближе к анонимным наличным деньгам,

  • чем к персонифицированным безналичным деньгам.

Для электронных денег на базе сетей:

  • платежные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя,

  • увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы.

Для электронных денег на базе карт:

  • платежные системы ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения.

Защита электронных денег

В целях защиты электронных денег используются:

  • пароли (контрольный код, PIN-код);

  • файлы ключей (в платежной системе WebMoney);

  • экранная клавиатура (в платежной системе EasyPay);

  • контрольная фраза (в платежной системе EasyPay);

  • блокировка счета (экстренная мера).

Перспективы развития электронных денег

В настоящее время электронные деньги рассматриваются, как потенциальный заменитель наличности для микро-платежей.

Однако по своим качествам, электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги.

Преимущества электронных денег

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

  • превосходная делимость и объединяемость;

  • высокая портативность;

  • очень низкая стоимость эмиссии электронных денег;

  • момент платежа фиксируется электронными системами;

  • электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

  • идеальная сохраняемость; 

  • идеальная качественная однородность;

  • безопасность.

Недостатки электронных денег

Электронные деньги имеют следующие недостатки перед наличными деньгами:

  • электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

  • при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

  • отсутствует узнаваемость;

  • средства криптографической защиты ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

  • теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков;

  • теоретически возможны хищения электронных денег.

Международный опыт внедрения и использования электронных денег

Фиатные электронные деньги на базе смарт-карт:

  • Visa Cash
  • Mondex
  • Гонконгская карточная система «Октопус».
  • Голандская система Chipknip.

Нефиатные электронные деньги на базе сетей:

  • WebMoney
  • Яндекс.Деньги
  • RBK Money
  • PayPal
  • Rapida

Многие платежные системы (Gogopay, Paypal, WebMoney, Единый кошелёк, Wirex) производят обмен своих нефиатных электронных денег на фиатные деньги, но некоторые платежные системы (Liberty Reserve) делают это через третьи системы обмена электронных денег.

Видео: Базовый курс "Электронные деньги бесплатно"

Это был краткий ознакомительный обзор наиболее характерных свойств электронных денег. В последующих материалах будет дано более подробное описание наиболее широко используемых в интернет бизнесе и в инвестициях платежных систем электронных денег и их электронных кошельков.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ, ЭЛЕКТРОННЫЕ КОШЕЛЬКИ, ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru